Семьи растут, люди хотят улучшить жилищные условия, к тому же жилую недвижимость часто используют как способ сохранить деньги. Но купить квартиру становится все сложнее.
К концу января ставки по обычной ипотеке выросли выше 10%. По прогнозам, если ключевая ставка ЦБ останется ниже 10%, средняя ставка по ипотеке в 2022 вырастет до 11,5-13% годовых. Из-за этого квартиру торопятся купить, пока они не стали еще дороже, что дополнительно разгоняет рост цен.
К тому же в ипотеке все чаще отказывают – в некоторых банках 40% отказов было уже в прошлом году. Из-за этого заемщики ищут способы получить деньги на квартиру выгоднее и проще, чем в ипотеку. Многие выбирают в качестве альтернативы кредит с обеспечением недвижимостью. Он дает заемщику до 75% рыночной стоимости залогового имущества на срок до 20 лет. Заемщики все чаще начинают использовать свою квартиру как финансовый актив.
Рассказывает Григорий Гусельников, председатель совета директоров «Норвик Банка», специализирующегося на залоговом кредитовании: «Когда традиционные финансовые инструменты теряют привлекательность, люди начинают искать альтернативу. Залоговый кредит как инструмент покупки недвижимости набирает популярность. И она будет расти по мере того, как традиционные инструменты покупки жилья становятся все дороже для заемщика».
«Наши клиенты используют залоговый кредит для покупки недвижимости. Так одна квартира позволяет купить другую, не продавая ее. Когда ипотека стоит 11-12% годовых, залоговый кредит, который у нас в банке можно оформить от 8,8%, становится заметно интереснее для заемщика», - комментирует Григорий Гусельников.
Специалисты отмечают доступность залогового кредита. За счет обеспеченности залогом у заемщика улучшается репутация в банке и такой кредит получить проще ипотеки. Обеспечение залогом выравнивает риски заемщика и кредитной организации. Так что клиент платит только за себя, не доплачивая за просрочки других клиентов банка, как при необеспеченном кредите, которые выдают по усредненным ставкам. За счет этого проценты по залоговым кредитам ниже и теперь они составляет серьезную конкуренцию ипотеке.
По статистике, ипотеку все чаще не берут или откладывают из-за первоначального взноса. Он составляет 15-20% стоимости квартиры и эту сумму не все могут собрать. «Наши данные говорят, залоговый кредит многие выбирают из-за того, что он снимает проблему первоначального взноса. Чтобы накопить миллион и больше многим клиентам нужно больше года. А вопрос с квартирой нужно решать уже сейчас, некогда ждать - надо купить квартиру детям, разъехаться с родственниками, улучшить жилищные условия, инвестировать в недвижимость и так далее. Через год будет и поздно, и невыгодно», - отмечает председатель совета директоров «Норвик Банка» Григорий Гусельников.
Сами заемщики часто говорят о другой выгоде: свобода распоряжаться собственными деньгами. Выдавая ипотеку, банк диктует, какую квартиру покупать, у кого и в каком районе. Залоговый кредит дает в руки заемщику деньги, которые можно вложить так, как ему нужно и выгодно. К тому же на купленной квартире нет обременений, ее можно сдавать внаем и за счет этого компенсировать расходы на обслуживание кредита.
Эксперты подчеркивают, что залоговый кредит позволяет, если нужно, быстро все «откатить назад». Квартиру без ипотечных обременений проще продать, чтобы досрочно закрыть кредит. И, поскольку недвижимость дорожает, продавец может даже остаться с прибылью.